www.ovdim.org.il

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה - מה עדיף?

דרגו את המאמר
  התקבלו 5 דירוגים בציון ממוצע: 4.2 מתוך 5

ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני גמיש, ארוך טווח, שניתן להתאמת הצרכים האישיים של כל חוסך, כאשר קיימים מסלולי השקעה וביטוח רבים ומגוונים. החיסכון בביטוח מנהלים מתעדכן בהתאם לתשואה בפועל מדי חודש. לעומת קרן פנסיה שהיא עסקת חבילה מובנית עם מסלולי השקעה מוגדרים שמתאימים לרוב העובדים, כאשר ברוב חברות הביטוח קיים מספר מצומצם של מסלולים.

 

ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני, המיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע המבוטח לגיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים, וניתן להוסיף לו ביטוח אובדן כושר עבודה, בהתאם להעדפותיו של העובד. למרות שם הביטוח היוקרתי, התכנית מיועדת לכלל העובדים ולא רק למנהלים.

 

פיצויי פיטורין בביטוח מנהלים

 

כשהחוסך הוא עובד שכיר, התשלום לביטוח הפנסיוני מתחלק עם המעסיק. העובד יכול להפקיד לקופת החיסכון עד 7% משכרו בכל חודש, והמעסיק רשאי להוסיף עוד 7.5% מהשכר כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים. בעת סיום ההעסקה העובד רשאי למשוך את הכספים שנצברו בקופת הפנסיה, גם במקרה של התפטרות, או להשאיר אותם בחיסכון, והמעסיק לא יצטרך לשלם לו פיצויי פיטורין.

 

עובד עצמאי רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני בביטוח מנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו. כאשר הפקדות עצמאיות לביטוח מגדילות את החיסכון ומגדילות את גובה קצבת הפנסיה החודשית לאחר הפרישה.

 

ביטוח מנהלים נחשב לסוג של ביטוח חיים עם חיסכון, אשר נחתם עם חברת ביטוח ולא ניתן לשינוי. החיסכון נצבר לפי תנאי החוזה, זאת לעומת קרן פנסיה המבוססת על תקנון זהה לכל החוסכים הניתן לשינוי, וכוללת גם כיסויים למוות או אובדן כושר עבודה, כאשר ברוב חברות הביטוח של קרן פנסיה קיים מספר מצומצם של מסלולי השקעה וביטוח.

 

דמי ניהול בביטוח מנהלים

 

דמי ניהול הם המחיר שמשלמים העובדים לחברת הביטוח עבור ניהול החסכונות הפנסיונים. דמי הניהול אינם סכום קבוע אלא מהווים אחוז מסוים מהחיסכון המצטבר, ולרוב גם מההפקדות עצמן. דמי ניהול בביטוח מנהלים לרוב גבוהים יותר מקרן פנסיה. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים הם: 4% מההפקדה החודשית 1.05% מסך החיסכון. לעומת דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה שהם: 6% מההפקדה החודשית 0.5% מסך החיסכון.

 

בקרן פנסיה המדינה מבטיחה ריבית קבועה על 30% מהחיסכון. בביטוח מנהלים הפנסיה החודשית תלויה כולה בתשואות בשוק הון, בשיעור העלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול, ובגורמים נוספים.

 

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל שנות העבודה עד גיל הפרישה. כדי לחשב את הקצבה החודשית של ביטוח מנהלים בעת פרישה, יש לחלק את סכום החיסכון למספר תשלומים מסוים שמכונה מקדם המרה. מקדם ההמרה נקבע בהתאם למאפיינים האישיים של כל מבוטח, כגון: גיל, מין, שנת פרישה, מצב בריאותי, מצב משפחתי ועוד. וגם בהתאם להנחיות שקובע הרגולטור על שוק ההון, ביטוח וחסכון.

 

בקרן פנסיה, מקדם ההמרה נקבע לפי המקדם שחושב בהתאם לנתונים האישיים של העובד במועד הפרישה. עם זאת הקצבה המתקבלת מקרן הפנסיה עשויה להשתנות גם לאחר הפרישה בהתאם לשינויים במדד המחירים, תוחלת החיים, דמי הניהול ועוד. גם הקצבה המתקבלת מקופת ביטוח מנהלים עשויה להשתנות לאחר התחלת קבלת הקצבה, אולם בהתאם לשינויים בתשואת ההשקעות בלבד.
 

לשאלות, תגובות או הערות בנושאי דיני עבודה וזכויות לחץ/י כאן

 

קבל הצעה לקרן פנסיה / קופת גמל
שם + משפחה
נייד
דוא"ל
אני מחפש:
שלח



פסקי דין וחדשות - קרן פנסיה

על פי דו"ח בנק ישראל - למבוגרים רבים בישראל אין חיסכון פנסיוני

בנק ישראל מפרסם דו"ח לפיו כ-40% מהמבוגרים בישראל אינם מחזיקים חיסכון פנסיוני... 

שכירים רבים אינם בודקים האם המעסיק מפריש עבורם כספים לפנסיה

האם המעסיק מפריש פנסיה ומדוע השכירים בישראל אינם יודעים את התשובה לשאלה זו? 

חוק יסודות התקציב מול החופש האקדמי

האם האוניברסיטה כפופה להוראותיו הדווקניות של חוק יסודות התקציב, או שמא נתון לה חופש אקדמי מבחינת קביעת משכורות ותנאי שכר? 

נתונים מדאיגים מסקר שנערך בנושא דיני פנסיה וביטוח בקרב אזרחים בישראל

מרבית הישראלים אינם מקפידים על חיסכון ארוך טווח, ואזרחים רבים לא מסוגלים להפגין בקיאות בסיסית במונחים פיננסיים... 

עתירה לבג"צ לשם ניהול קופות גמל לשכירים בניהול אישי

עמותת "הקואליציה האזרחית" וד"ר הראל פרימק הגישו עתירה לבג"צ בגין "אפליה בין שכירים ועצמאים במשק הישראלי"... 

ניכוי פרמיות ביטוח מגמלה המשולמת לגמלאי צה"ל - בקשה לתביעה ייצוגית

בית המשפט העליון ביטל הליך ייצוגי שהוגש כנגד המדינה בגין ניכוי פרמיות ביטוח מגמלת גמלאי צה"ל... 

תביעה בגין אי הפרשה של כספים למבטחים בניגוד להסכם קיבוצי

האם עובד יכול לתבוע בגין אי הפרשה למבטחים לפי הסכם קיבוצי? כיצד בית הדין לעבודה יפצה אותו לאחר עשר שנים שלא העדר הפרשה? 

תביעה לקבלת תנאים מתוקף התוכנית לעידוד פרישה במשטרת ישראל

האם שוטר לשעבר, אשר פרש כמה חודשים לפני כניסתה לתוקף של התוכנית לעידוד פרישה במשטרה, יהיה זכאי להגדלת קצבתו והתאמת תנאיו לתנאי הפרישה של התוכנית? 

משרד האוצר יגדיל את ההפרשה לחסכון הפנסיוני של מורים עובדי המדינה

לאחר שבע שנים של משא ומתן, יגדיל האוצר את שיעור ההפרשה לטובת החסכון הפנסיוני של המורים עובדי המדינה... 

משרד האוצר מוביל הצעת חוק חסכון פנסיוני לעצמאים

השר שטייניץ מתכוון להנהיג, החל מעוד שנתיים, חובת הפקדת כספים לקופת גמל לקצבה על כל עצמאי בגילאי 21 עד 60 אשר משתכר יותר ממחצית השכר הממוצע במשק... 

עובדי חברת חשמל שוקלים להכריז על סכסוך עבודה

מיקו צרפתי, יו"ר וועד העובדים הארצי של חברת החשמל, טוען כי האוצר מנסה להתחמק פעם נוספת מלהתמודד עם הסוגיה המרכזית שהיא הצורך של משק החשמל ברפורמה... 

בית הדין לעבודה ביטל החלטה של וועדת עררים לגבי קרן פנסיה

בשל חוסר התייחסותה המפורש של הוועדה לבעיית העיניים, ובשל אי-זימונו של התובע לבדיקות מול הוועדה, ביטל בית הדין את החלטתה וקבע כי התובע יעמוד בפני וועדה נוספת, בהרכב אחר, כאשר מסקנות הוועדה הראשונה לא יהיו לו לרועץ... 

תוכנית האופציות בבנק לא תעלה את תשלום הפנסיה של הגמלאים

בית הדין הארצי לעבודה דחה את ערעורם של 499 גמלאי בנק הפועלים, אשר יצאו לפנסיה מוקדמת, מתואמת בהסכמי פרישה מרצון בשנת 2002. המערערים דרשו מבנק הפועלים כי ישווה את תנאי הפנסיה שלהם לתנאי העובדים בבנק מהרגע שנכנס לתוקפו ההסכם ב-2004, הקובע מתן תוכנית אופציות לעובדים... 

האוניברסיטה לא תשלם את הפנסיה – אך תפצה על עוגמת הנפש

עיקר התביעה נשען על ההסכמים הקיבוציים אשר נחתמו לאורך השנים בין האוניברסיטה לבין איגוד המרצים והאסיסטנטים... 

באוצר בוחנים החלת חוק הפנסיה על עצמאים

במשרד האוצר שוקלים כעת אפשרות להחיל את הסכם פנסיה חובה גם על העצמאים במשק. הסכם פנסיה חובה, אשר הוחל על כל השכירים במשק בינואר 2008, קובע כי קיימת חובת הפקדה כחלק מחוזה העבודה לחסכון הפנסיוני של העובד על ידי המעביד... 


חיפשת עורך דין? לשאלות בנושא לחץ/י: עורך דין דיני עבודה

 

מס הכנסה מחזיר כספים, מה איתך? לחץ/י החזרי מס

חשבת על תואר ראשון? לימודי תעודה? לחץ/י לימודים


המידע המוצג באתר זה אינו מהווה יעוץ משפטי או כל יעוץ אחר. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת. כל המסתמך על המידע באתר עושה זאת על אחריותו בלבד. הגלישה באתר היא בכפוף לתנאי השימוש.