זכויות ביטוח פנסיוני
| דרגו את המאמר |
|
 |
התקבלו 10 דירוגים בציון ממוצע: 4.6 מתוך 5 |
זכויות ביטוח פנסיוני
אחת הזכויות המרכזיות אשר ניתנות לעובדים במדינת רווחה הינה פנסיה. פנסיה מהווה למעשה חיסכון ממנו אמור העובד ליהנות עם יציאתו לגמלאות או עם הגעתו לגיל פרישה. חיסכון זה נצבר על ידי העובד מדי חודש, וזאת בהתאם להפרשה מצידו ומצד המעביד. קיימים בשוק הפנסיה גופים רבים אשר מציעים לעובדים ולמעסיקים שירותי ייעוץ פנסיוני.
מטרתו של הייעוץ הנ"ל הינה להתאים עבור כל עובד את אפיק החיסכון הטוב ביותר עבורו. בין גופים אלה פועלים חברות ביטוח, סוכני ביטוח, סוכנויות המציעות ייעוץ בלתי תלוי בתחום, מנהלות הסדרים פנסיונים, וייעוץ פנסיוני הניתן לעובד ואו למעסיקו על ידי הבנקים.
פנסיה חובה
הסכם פנסיה חובה, אשר נכנס לתוקפו בשנת 2008, חל על כלל העובדים השכירים בישראל וקובע כי קיימת חובה על צבירת חיסכון פנסיוני. מדובר ברפורמה אשר הוחלה בישראל לפני כשלוש שנים, ואשר מטרתה הייתה לדאוג לעובדים במשק הישראלי ב"יום שאחרי". הסכם פנסיה חובה קבע למעשה כי גם מעסיקים פרטיים במשק חייב לערוך לעובדיהם הסדר פנסיוני, אם על פי הסכם פנסיה חובה, ואם על פי הסכמים קיבוציים או אישיים המטיבים יותר עם העובד.
קראו עוד בתחום:
- פנסיה למורים במסגרת רפורמת אופק חדש
- פיטורים משיקולים לא ענייניים בגין תלונות על אי הפרשה לפנסיה?
- תביעת גמלאים כנגד קרן מבטחים בגין חישוב קרן פנסיה שלא לפי התקנון
- כספי פנסיה של הבעל המנוח ישולמו במסגרת הסכם פשרה
העובד נדרש, במסגרת הסכם פנסיה חובה, לבחור במסלול פנסיה מתוך שלושה מסלולים אפשריים – קרן פנסיה, קופת גמל לקצבה או ביטוח מנהלים. העובד נדרש לעדכן את מעסיקו בנוגע למסלול אותו בחר, וזאת כחודשיים ממועד תחילת העסקתו. במידה והעובד לא יודיע למעסיקו כי הוא מעוניין בקופת גמל או ביטוח מנהלים, תחול עליו ברירת המחדל של קרן פנסיה מקיפה במסלול קצבה הכוללת גם כיסויים במקרה של נכות ומוות.
שיעור ההפרשה
שיעור ההפרשה מצידו של המעסיק, לחיסכון הפנסיוני של העובד, מושפע מהוותק של העובד במקום העבודה. בשנה הראשונה, המעסיק מחויב להפריש לפחות 2.5% מהשכר הממוצע של העובד מדי חודש. בכל שנה מועלה ממוצע ההפרשה ב-2.5% נוספים, עד אשר מגיעה ההפרשה ל-15% בתום השנה החמישית. הסכם פנסיה חובה חל כיום על גברים (מגיל 21) ונשים (מגיל 20) לאחר צבירת ותק של מספר חודשים במקום העבודה.
כאשר הסכם הפנסיה נכנס לתוקפו, תקופה זו עמדה על תשעה חודשים. החל משנת 2009, הופחתה התקופה לחצי שנה בלבד. במידה והעובד התחיל לעבוד במקום עבודה חדש, וזאת כאשר היה לו כבר הסדר פנסיה קודם, ההסכם קובע כי עובד זה זכאי לאחר שלושה חודשים ממועד תחילת העסקתו להפרשות באופן רטרואקטיבי.
למעשה, אחד החידושים המשמעתיים ביותר בהסכם הפנסיה היה הטלת חובה על המעסיק להפריש, מלבד ההפרשה לקופות התגמולים, גם הפרשה לרכיב פיצויים. ההסכם קבע כי לא מדובר בהפרשה אשר ניתן להתנותה והיא מהווה "זכות יסוד".
המסלולים בביטוח הפנסיוני
כפי שצוין לעיל, הסכם הפנסיה קובע כי העובד ראשי לבחור בין שלושה מסלולי ביטוח פנסיוני – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לקצבה. להלן פירוט קצר על כל אחד ממסלולים אלה.
- קרן פנסיה – קרן פנסיה הינה חיסכון פנסיון אשר מבוסס למעשה על עיקרון של יחסיות והדדיות. זכויותיו של העמית בקרן הפנסיה תלויות בעמיתים האחרים בקרן. קרן פנסיה מקיפה מורכבת ממספר מרכיבים – קצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה, גמלת שאירים במקרה של מוות, וכמובן קצבת זקנה אשר משולמת באופן חודשי למבוטח עם הגעתו לגיל פרישה. גובהה של הפנסיה נקבע בהתאם לוותק חברותו של העמית בקרן, וזאת בהתחשב בסף מינימאלי של 10 שנים לפחות בקרן. החסרונות המרכזיים של קרנות הפנסיה הם כי הן אינן מאפשרות פדיון הכספים ב"מכה אחת", וכי מדיניות הקרן משפיעה על החיסכון.
- קופות גמל – מסלול פנסיוני נוסף הינו קופות גמל לקצבה. קופת גמל הינה למעשה מעין קופת חיסכון אליה נכנסות מדי חודש הפרשות חודשיות משותפות של המעביד והעובד. העובד זכאי לקבל עם יציאתו לגמלאות, או עם הגעתו לגיל פרישה, את הכספים אשר נצברו לטובת בתוספת ריבית ורווחים.
- ביטוח מנהלים – מסלול פנסיוני נוסף, אשר צובר פופולאריות משמעותית בשנים האחרונות, הוא ביטוח מנהלים. מדובר למעשה בחוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, אשר איננו תלוי במבוטחים או עמיתים אחרים. תנאי החוזה של ביטוח המנהלים הינם תנאים קובעים ולא ניתן לשנותם. ביטוח זה כולל מספר מרכיבים, חיסכון לגיל פרישה, ביטוח ריסק למקרה של מוות, וביטוח אובדן כושר עבודה. מדובר בסכום אשר יהיה ניתן למשוך אותו במסגרת קצבה חודשית או באופן חד פעמי.