העברת קרן פנסיה למקום עבודה חדש, כיצד שומרים על רצף זכויות?

דרגו את המאמר

עובד שהיה לו ביטוח פנסיוני בעבר ונמצא בין עבודות או מתחיל עבודה חדשה, יכול לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות באמצעות הסדר ריסק או הפקדות חודשיות שוטפות באופן עצמאי לחברת הביטוח.

קרן פנסיה משמשת כקופת חסכון לעת פרישה לגמלאות, אובדן כושר עבודה וגם במקרה של מוות עבור בני משפחתו של העובד שנפטר. הקרן מציעה למבוטחיה מסלולים שונים לבחירתם, כולל: חיסכון פנסיוני, ביטוח מנהלים, קופת גמל עם ביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה של חוסר יכולת לעבוד כמו ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה.

לכל מבוטח בקרן הפנסיה יש חיסכון נפרד, והוא משלם עבור ניהול החיסכון ועבור הביטוח. מדי חודש העובד והמעסיק מפרשים לקופת הקרן עד 20% מהשכר, ועובד עצמאי מפריש עד 16% מסכום הרווח. הקרן צוברת את הסכומים שהופקדו בתוספת ריביות, ובעת פרישה ניתן להשתמש בכסף שנצבר בקופה.

קצבת הפנסיה החודשית משולמת לחוסך אחרי פרישתו לגמלאות או במקרה של מוות לבני משפחתו. סכום הקצבה נקבע על פי גורמים שונים כולל: הסכומים שנחסכו במהלך התקופה שעבד והופרשו כספים לקרן, וכן הרווחים שנצברו כתוצאה מהשקעת הכספים באמצעות הקרן, חישובים אקטוארים המבוססים על תוחלת חיים צפויה וכמות התביעות שמגישים חוסכים לתשלום קצבה מקרן הפנסיה וכמות הכספים שקיימת בה.

הפסקת הפרשות לפנסיה מעל חמישה חודשים

כל עובד המבוטח בקרן פנסיה, אשר ההפרשות ממקום העבודה הופסקו כתוצאה מפיטורין, התפטרות, הפסקת עבודה או כל סיבה אחרת, זכאי להמשך כיסוי למשך חמישה חודשים של ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח שאירים. הביטוח שומר על הכיסוי הביטוחי שהיה קיים בקרן ממקום העבודה הקודם.

לאחר חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון לקרן, נפסקים לאלתר הביטוח של אובדן כושר עבודה וביטוח השאירים, כך שהפסקת הפרשות לפנסיה בביטוח מנהלים או בקרנות פנסיה למשך חמישה חודשים ומעלה, עלולה לפגוע בזכויות הביטוחיות שנצברו כמו צבירת ותק ואף לאובדן מוחלט של כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים.

נוסף על כך, תקופת הוותק שצבר העובד בקרן הפנסיה נפסקת אחרי חמישה חודשים. בקרנות פנסיה מדובר בתקופה בת 60 חודשים ובביטוח מנהלים על פי התנאים הקבועים בפוליסה.

במצב זה כאשר העובד מתחיל עבודה חדשה, עליו לבקש להצטרף מחדש לקרן הפנסיה ולמלא הצהרת בריאות חדשה. ממועד זה מתחילה תקופת אכשרה חדשה, כך שיהיה עליו להמתין חמש שנים בטרם יכלול הביטוח הפנסיוני גם כיסוי ביטוחי למחלות קיימות, ובביטוח מנהלים עליו להמתין תקופה שקבועה בתנאי הפוליסה.

שמירה על רצף זכויות פנסיוניות

עובד שמתחיל עבודה חדשה, אשר היה לו ביטוח פנסיוני מעבודתו הקודמת, יכול לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות באמצעות תשלום חודשי בסכומים קטנים, לפני שחלפו חמישה חודשים מהמועד האחרון שבו בוצעה ההפקדה האחרונה.

העובד רשאי לבצע הסדר ריסק, כלומר לשלם סכומים נמוכים לחברת הביטוח המנהלת את בפוליסה שלו, למשך תקופה מוגבלת כדי להקפיא את הקרן ולהבטיח כיסוי ביטוחי, או שהוא יכול להפקיד באופן עצמאי הפקדות חודשיות לקרן.

כדי לשמור על רצף הזכויות פנסיוניות, על העובד לוודא כי המעסיק החדש אכן העביר לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח את התשלום הראשון, הכולל את החלק של העובד ושל המעסיק ורכיב פיצויים עבור חודשי העבודה הראשונים. כמו כן, יש לוודא מול קרן הפנסיה שהתשלום הראשון אכן נקלט אצלה ורק לאחר מכן מומלץ להפסיק את תשלומי הריסק או ההפקדות העצמאיות כדי לא לפגוע ברצף הזכויות.

ניתן לוודא כי התשלום נקלט בקרן הפנסיה או בחברת הביטוח באמצעות שיחת טלפון עם סוכן הביטוח, או בדיקת התנועות בחשבון הפנסיוני באתר האינטרנט ואף ניתן לבקש אישור בכתב מהקרן או מחברת הביטוח על ביצוע התשלום.

שינוי דמי הניהול בזמן החלפת מקום עבודה

כאשר העובד מחליף מקום עבודה, דמי הניהול בחברת הביטוח יכולים להשתנות, ואף חלק מההטבות שהושגו במקום הקודם יכולות להתבטל. על כן, העובד החדש רשאי לברר מהם תנאי החיסכון החדשים מול הגוף הפנסיוני.

החל מחודש אפריל 2018, נקבע בהסדרי קרנות הפנסיה, כי אם במקום העבודה החדש קיים הסדר דמי ניהול אחר של אותו גוף מוסדי, יחולו התנאים המטיבים יותר עבור העובד החדש, גם אם מדובר בתנאים של מקום עבודתו הקודם.

כאשר הסתיימה תקופת ההנחה של ההסדר הקודם, ותקופת ההסדר בעבודה החדשה עדיין לא הסתיימה, יחולו תנאי ההסדר של המקום החדש, מתום תקופת ההנחה של ההסדר במקום העבודה הקודם. בתוך תקופת החפיפה, העובד רשאי לבקש לשנות את תנאי ההסדר בהתאם לתנאי ההסדר של מקום העבודה הקודם או החדש.